Betriebsunterbrechungsversicherung — wer zahlt, wenn dein Betrieb steht?

Gesetzlich vorgeschrieben ist sie nicht — trotzdem laufen Miete, Gehälter und Leasingraten weiter, auch wenn dein Betrieb nach einem Sachschaden stillsteht. Besonders wichtig wird sie, wenn dein Betrieb von wenigen Standorten, einer zentralen Produktionslinie oder wenigen Schlüssel-Zulieferern abhängt — dort trifft ein Stillstand am härtesten. Für sehr kleine Betriebe mit geringen Fixkosten und schnellem Wiederanlauf ist der Bedarf oft geringer.

Es gibt drei Stufen: Die kleine Betriebsunterbrechungsversicherung (KBU) koppelt ihre Versicherungssumme direkt an die deiner Inhaltsversicherung — einfach zu handhaben, aber weniger passgenau. Die mittlere Betriebsunterbrechungsversicherung (MBU) wird eigenständig ermittelt und lässt sich auch ohne bestehende Inhaltsversicherung abschließen — die gängige Wahl für die meisten Gewerbebetriebe. Die große Betriebsunterbrechungsversicherung (GBU) ist für größere, industrielle Betriebe mit komplexeren Risiken gedacht.

Maßgeblich ist dein Rohertrag — vereinfacht der Umsatz abzüglich der Kosten, die im Schadenfall tatsächlich wegfallen (z. B. Wareneinsatz), nicht aber der Fixkosten, die weiterlaufen. Als verbreitete Praxis gilt: Jahresrohertrag plus eine Reserve für Umsatzwachstum, damit die Summe im Schadenfall nicht zu knapp bemessen ist. Wer hier zu niedrig ansetzt, riskiert eine Unterversicherung — genau deshalb lohnt sich vor Vertragsschluss eine saubere, am besten vom Steuerberater gegengeprüfte Berechnung statt einer groben Schätzung.

Die Police greift nur, wenn ein tatsächlich versicherter Sachschaden den Stillstand ausgelöst hat — reine Umsatzrückgänge durch Marktveränderungen, verpasste Aufträge oder allgemeine Lieferengpässe ohne einen solchen Sachschaden sind nicht gedeckt. Rückwirkungsschäden, wenn ein Zulieferer oder Kunde ausfällt, sind nur versichert, wenn der Tarif sie ausdrücklich einschließt — das ist ein klassischer Punkt für die Ausschreibung. Vorsätzlich herbeigeführte Schäden sind wie überall ausgeschlossen.

Der Beitrag richtet sich nach der vereinbarten Versicherungssumme (Rohertrag), der gewählten Haftzeit und deinem individuellen Rückwirkungsschaden-Risiko — ein seriöser pauschaler Richtwert lässt sich dafür nicht nennen, dazu unterscheiden sich Branchen zu stark. Spürbar günstiger wird es meist mit der kleinen Variante (KBU), weil sie an die ohnehin vorhandene Inhaltsversicherung gekoppelt ist. Der belastbare Preis für deinen Betrieb kommt am Ende aus der Ausschreibung.