Betriebsunterbrechungsversicherung: Wer zahlt, wenn dein Betrieb steht?

Gesetzlich vorgeschrieben ist sie nicht, trotzdem laufen Miete, Gehälter und Leasingraten weiter, auch wenn dein Betrieb nach einem Sachschaden stillsteht. Besonders wichtig wird sie, wenn dein Betrieb von wenigen Standorten, einer zentralen Produktionslinie oder wenigen Schlüssel-Zulieferern abhängt: Dort trifft ein Stillstand am härtesten. Für sehr kleine Betriebe mit geringen Fixkosten und schnellem Wiederanlauf ist der Bedarf oft geringer.

Im Markt sind drei Bezeichnungen üblich: kleine, mittlere und große Betriebsunterbrechung (KBU, MBU, GBU). Was genau dahintersteckt, unterscheidet sich je nach Versicherer. Die KBU koppelt ihre Versicherungssumme an die Inhaltsversicherung, bei manchen Versicherern mit Obergrenze (zum Beispiel höchstens 1 Mio. Euro) und fester Haftzeit von 12 Monaten. Prüfe in den Bedingungen, ob der entgangene Gewinn und Mehrkosten mitversichert sind. Die mittlere BU (MBU) wird eigenständig ermittelt und kann als eigener Vertrag laufen. Eine Leistung gibt es nur nach einem versicherten Sachschaden. Sie passt, wenn die pauschale KBU-Summe deinen Rohertrag nicht abdeckt. Die große BU (GBU) ist für größere Betriebe mit komplexeren Risiken gedacht, die Abgrenzung zur MBU hängt vom Versicherer ab.

Maßgeblich ist dein Rohertrag. Vereinfacht ist das der Umsatz abzüglich der Kosten, die im Schadenfall tatsächlich wegfallen (z. B. Wareneinsatz), nicht aber der Fixkosten, die weiterlaufen. Gleichwertig gerechnet ist es der Betriebsgewinn plus die Kosten, die weiterlaufen. Wächst dein Umsatz schnell oder schwankt er stark, bieten manche Versicherer eine Variante mit Nachhaftung an, bei der du den Rohertrag jedes Jahr meldest. Wer hier zu niedrig ansetzt, riskiert eine Unterversicherung. Genau deshalb lohnt sich vor Vertragsschluss eine saubere, am besten von deiner Steuerberatung gegengeprüfte Berechnung statt einer groben Schätzung.

Die Police greift nur, wenn ein tatsächlich versicherter Sachschaden den Stillstand ausgelöst hat. Reine Umsatzrückgänge durch Marktveränderungen, verpasste Aufträge oder allgemeine Lieferengpässe ohne einen solchen Sachschaden sind nicht gedeckt. Ein Cyberangriff ohne Sachschaden löst die Sach-Betriebsunterbrechung in der Regel nicht aus. Dafür gibt es die Cyber-Versicherung mit eigener Betriebsunterbrechung, deren Haftzeit laut Allianz Commercial oft nur 90 bis 180 Tage beträgt. Rückwirkungsschäden, wenn ein Zulieferer oder Kunde ausfällt, sind nur versichert, wenn der Tarif sie ausdrücklich einschließt. Das ist ein klassischer Punkt für die Ausschreibung. Vorsätzlich herbeigeführte Schäden sind wie überall ausgeschlossen.

Der Beitrag richtet sich unter anderem nach der vereinbarten Versicherungssumme (Rohertrag), der gewählten Haftzeit, dem Selbstbehalt, der Vertragslaufzeit und deinem individuellen Rückwirkungsschaden-Risiko. Ein seriöser pauschaler Richtwert lässt sich dafür nicht nennen, dazu unterscheiden sich Branchen zu stark. Die KBU ist an die Inhaltsversicherung gekoppelt. Ob sie günstiger ausfällt, zeigt erst der Vergleich. Der belastbare Preis für deinen Betrieb kommt am Ende aus der Ausschreibung.