Inhaltsversicherung — alles, was in deinem Betrieb steht.

Gesetzlich ist sie nicht vorgeschrieben — trotzdem hängt dein laufender Betrieb an deiner Einrichtung, deinen Waren und deiner Technik. Sobald du in Büro, Praxis, Lager, Werkstatt oder Gastro-Räumen arbeitest, lohnt sich der Schutz. Besonders wichtig wird er, wenn dein Standort erhöhten Gefahren ausgesetzt ist — etwa durch Hochwassernähe, ein einsehbares Schaufenster oder wertvolle Technik im Lager. Auch fertige Ware, die noch nicht ausgeliefert ist, zählt mit: Geht sie kaputt, drohen zusätzlich Umsatzverluste.

Im Schadenfall zahlt die Police mehrere Bausteine: Reparatur- oder Neuwert-Ersatz für Einrichtung, Technik und Waren; Aufräum- und Abbruchkosten, inklusive Entsorgung — etwa von Sondermmüll nach einem Brand; Bewegungs- und Schutzkosten für unbeschädigtes Inventar, das während der Aufräumarbeiten ausgelagert werden muss; dazu Kosten für neue Schließvorrichtungen nach einem Einbruch sowie für die Wiederherstellung von Daten, Software und Akten.

Ein Beispiel aus der Praxis: Bei einem Gemischtwarenhändler kostete allein die Neuanschaffung einer durch einen Elektronik-Defekt zerstörten Kühltruhe 1.500 Euro — dazu kamen zehn Tage Reinigungsarbeiten für die Rußschäden an der Einrichtung.

Versichert sind nur die im Vertrag benannten Gefahren — und es gibt feste Ausschlüsse: Vorsatz, grobe Fahrlässigkeit (hier drohen Leistungskürzungen), Krieg und Kernenergie sind grundsätzlich nie mitversichert. Dazu kommen Detailausschlüsse, die viele überraschen: Sengschäden und Überspannung in der Feuerversicherung, Schäden an Automaten und verschlossenen Kassen in der Einbruchdiebstahlversicherung, Wasserdampf-, Plansch- und Reinigungswasserschäden sowie Schwamm in der Leitungswasserversicherung, oder eindringender Regen durch nicht ordnungsgemäß geschlossene Öffnungen in der Sturmversicherung. Überschwemmung, Rückstau, Erdrutsch und Schneedruck sind nur über den separaten Elementarschaden-Baustein versichert — genau deshalb gehört er für die meisten Betriebe mit in die Ausschreibung.

Der Beitrag wird individuell kalkuliert — nach Gewerbeart, Betriebsgröße, gewünschter Versicherungssumme und den mitversicherten Gefahren. Als grobe Orientierung nennen Versicherer für kleinere Selbstständige häufig 200 bis 400 Euro im Jahr; eine Selbstbeteiligung zwischen 100 und 1.000 Euro pro Schaden senkt den Beitrag spürbar. Bei einer Neugründung lohnt sich der Blick auf Kombi-Pakete: Viele Versicherer bündeln Inhalt, Betriebshaftpflicht und Rechtsschutz in einem Gewerbepaket — oft günstiger als drei Einzelverträge. Der wirklich belastbare Preis kommt aber erst aus der Ausschreibung für deinen konkreten Betrieb.

Maßgeblich ist der Neuwert — also das, was die Wiederbeschaffung deiner kompletten Einrichtung, Technik und Warenbestände tatsächlich kosten würde, nicht der aktuelle Zeitwert. Die Summe legst du als Versicherungsnehmer selbst fest; viele Versicherer bieten dafür einen Rahmen zwischen 2 und 10 Millionen Euro, aufgeteilt in einzelne Schadensbereiche. Wer zu niedrig ansetzt, bekommt im Ernstfall oft nur anteilig ersetzt (Unterversicherung) — deshalb lohnt sich vor Vertragsschluss eine ehrliche Bestandsaufnahme statt einer groben Schätzung.

Die Inhaltsversicherung ersetzt kaputte Sachwerte — aber Miete, Gehälter und laufende Kosten laufen weiter, auch wenn der Betrieb wochenlang stillsteht. Genau das übernimmt die Betriebsunterbrechungsversicherung, meist für eine Haftzeit von zwölf Monaten. Die kleine Variante (KBU) koppelt ihre Versicherungssumme direkt an die der Inhaltsversicherung — ein einfacher, oft sinnvoller erster Schritt.